先給答案：退休大約要儲多少？
粗略估算：退休儲備 ≈ 每月開支 × 12 × 退休年期，再扣除 MPF、年金與其他收入。以夫婦每月 2 萬港元、65 歲退休、預期活到約 90 歲計算，未計通脹已約需 600 萬港元；計入通脹與醫療開支，金額會更高。
這只是估算的起點。你的真實數字，取決於以下幾個因素。
退休開支由什麼決定
- 住屋：已供完自置物業，還是仍要租住，差異往往最大。
- 醫療：退休後醫療與護理開支通常隨年齡上升。
- 生活模式：日常起居、外出消閒、旅遊與興趣的水平。
- 通脹：每年蠶食購買力，退休年期越長，影響越明顯。
- 預期壽命：香港女性約 88 歲、男性約 83 歲，需為二三十年作準備。
退休生活模式與每月開支（參考）
不同生活水平的每月開支差異可達數倍。以下為滙豐退休策劃指標的四種生活模式預算（65–79 歲），協助你定位自己的目標。
| 生活模式 | 單身每月 | 夫婦每月 | 大致涵蓋 |
|---|---|---|---|
| 基本 | 約 HK$8,820 | 約 HK$14,770 | 基本食、住、行與日常開支 |
| 簡樸 | 約 HK$13,285 | 約 HK$20,185 | 在基本之上，偶有外出與消閒 |
| 舒適 | 約 HK$25,320 | 約 HK$34,040 | 聘用家傭、較多醫療與消閒開支 |
| 豐盛 | 約 HK$44,880 | 約 HK$58,975 | 寬裕生活、旅遊與較高消閒開支 |
參考：滙豐退休策劃指標 2026 年 6 月號（第二季，數據截至 2026 年 3 月）；上列為 65–79 歲預算，80 歲或以上略有不同。數字會隨季度更新，僅屬參考，實際因人而異。
如何計算你的退休儲備（4 步）
- 估算每月開支由現時開支出發，扣除退休後會減少的部分（如供樓、子女開支），再加上可能上升的醫療開支。
- 乘以退休年期以預期壽命減去退休年齡，香港一般可預留 20–30 年。
- 計入通脹退休年期越長，通脹的累積影響越大，宜以保守假設估算。
- 扣除其他收入減去 MPF、年金及其他被動收入，餘下的就是你需要自行準備的缺口。
一個簡單例子
假設一對夫婦每月開支 2 萬港元、65 歲退休、預期活到 90 歲（25 年）：未計通脹，粗略需要約 600 萬港元；若每年通脹 2–3%，實際所需會明顯更高。預期的 MPF 與年金收入可抵銷部分，餘額便是你的儲蓄缺口。
以上僅為簡化示例，並非個人化建議；實際數字因人而異，建議使用計算器或與顧問詳談。
常見錯誤
- 低估壽命：準備不足以支撐二三十年的退休生活。
- 忽略醫療與長期護理開支。
- 高估 MPF 的角色：強制性供款通常只佔退休所需的一部分。
- 用今日的物價，估算未來幾十年的開支（忽略通脹）。
60 歲還是 65 歲退休？
香港沒有一般法定強制退休年齡，你可自行決定；真正的分別在於提取期長短、醫療保障的銜接與現金流壓力。提早退休意味更長的提取期，並需自行填補 65 歲前的醫療與收入安排。
| 項目 | 60 歲提早退休 | 65 歲退休 |
|---|---|---|
| MPF 提取 | 符合提早退休條件下可提取 | 一般可提取 |
| 退休年期／提取期 | 更長 | 相對較短 |
| 醫療保障 | 65 歲前需自行安排，注意空窗 | 可較快銜接長者醫療券等 |
| 現金流壓力 | 較大（年期長、收入早停） | 相對較小 |
長者醫療券及各項津貼的合資格年齡與金額，以政府公布為準。
下一步：如何補上缺口
掌握缺口後，可透過 MPF 提取安排、年金、退休儲蓄與投資，以及退休現金流規劃逐步補足。下方的延伸閱讀與退休金計算器，可助你踏出第一步。
延伸閱讀
常見問題
香港退休需要多少錢？
沒有單一答案，取決於生活模式、住屋與健康。可先參考退休夫婦每月約 1.5 萬（基本）至 3.4 萬（舒適）港元的開支區間定位，豐盛生活可近 6 萬；再用計算器估算你的個人缺口。
退休夫婦每月花費多少才足夠？
差距很大，由基本到舒適可相差兩三倍。應以你自己的生活模式與住屋安排估算，而非套用單一數字。
400 萬是否足夠退休？
沒有標準答案。是否足夠取決於每月開支、退休年期、通脹與其他收入來源（如年金）。同一筆金額，對不同生活模式可以足夠，也可以不足。
通脹會如何影響我的退休儲備？
通脹會逐年蠶食購買力，退休年期越長影響越大；以 2–3% 的年通脹計算，數十年後的開支可比今天高出一截，規劃時必須計入。
計算退休需要時，要不要計入自住物業？
自住物業一般不視為可動用的退休現金，除非你打算賣樓或申請安老按揭。規劃時宜把居住安排與可動用現金流分開考慮。
我應該幾歲開始計算退休需要？
越早越好。越早掌握缺口，每月需要額外準備的金額越少，複利的幫助也越大。