香港退休保障五大支柱：由政府津貼到自製收入如何配搭
世界銀行提出的退休保障「五大支柱」框架（第零至第四柱），由政府補底、強制儲蓄，到自願儲蓄與家庭支援，層層互補。香港在各支柱的發展並不平均——正因如此，個人自製的部分（第三、四柱）往往更為關鍵。
五大支柱一覽
由低至高：第零柱是政府補底津貼；第一柱是公共退休金（香港尚未設立全民制度）；第二柱是強制性的強積金；第三柱是自願儲蓄與保險；第四柱是家庭、物業與社會服務等非財務支援。
| 支柱 | 內容 | 香港對應 |
|---|---|---|
| 第零柱・社會保障 | 非供款、政府補底 | 長者生活津貼、生果金、綜援 |
| 第一柱・公共退休金 | 政府管理的公共退休金 | 香港未設全民制度（較弱） |
| 第二柱・強制退休金 | 強制職業／個人供款 | 強積金 MPF、職業退休計劃 |
| 第三柱・自願儲蓄 | 自願儲蓄、年金與保險 | 自願性供款 TVC、年金、儲蓄保險、投資 |
| 第四柱・非財務支援 | 家庭與實物支援 | 家庭供養、自住物業／逆按揭、醫療券 |
框架參考世界銀行退休保障五支柱模型；各項政府計劃的資格與金額以官方公布為準。
第零柱：政府社會保障（補底）
為未能自我保障的長者提供最低收入支援，包括長者生活津貼、生果金（高齡津貼）與綜援。屬安全網，一般不足以單獨支撐理想的退休生活。
第一柱：公共退休金
指由政府管理、與收入掛鈎的公共退休金。香港至今未設立全民公共退休金，這一柱相對薄弱；公共年金某程度上補充了部分角色。
第二柱：強制性退休金（強積金）
強積金是大多數打工仔的退休儲蓄基礎，但強制性供款設有上限，一般不足以單獨支撐退休，需與其他支柱配合。
第三柱：自願儲蓄與保險
包括自願性供款（TVC）、年金、儲蓄保險與個人投資。這是你可以主動加大、最能填補缺口的一柱——「自製退休金／被動收入」正正屬於此。
第四柱：家庭與非財務支援
- 家庭供養與跨代支援
- 自住物業，或以安老按揭（逆按揭）將物業轉化為收入
- 長者醫療券、社區照顧服務券及安老服務
各項計劃的資格與金額以政府公布為準。
如何配搭成完整方案
五大支柱並非各自為政，而且香港各柱發展不均。Well Plan 由你的現金流需要出發，善用可靠的支柱、補強薄弱的部分，整合成一個完整、可持續的退休方案。
延伸閱讀
常見問題
香港退休保障五大支柱是什麼？
源自世界銀行框架：第零柱政府津貼、第一柱公共退休金、第二柱強積金、第三柱自願儲蓄與保險、第四柱家庭與物業等非財務支援。
為什麼香港要特別重視自製部分？
因為香港第一柱（全民公共退休金）尚未設立，補底津貼有限，強積金亦通常不足；第三、四柱（自願儲蓄、年金、物業）往往是填補退休缺口的關鍵。
自住物業也算退休保障嗎？
算。在五支柱框架中，物業屬第四柱的非財務支援；已供完的自住物業可減低住屋開支，亦可考慮以安老按揭轉化為收入。
僅靠強積金是否足夠退休？
一般不足。強積金屬第二柱，強制供款通常只佔退休所需的一部分，需配合年金、自願儲蓄與其他支柱。