單薪家庭／全職媽媽：經濟支柱出事，戶口被凍結點算？

示意個案：May 一家面對什麼風險？有規劃與沒規劃分別在哪？

示意個案（純屬說明，非真實客戶）：May，38 歲，全職媽媽；丈夫 45 歲，經營一間獨資生意；兩名子女正讀小學。家庭主要資產集中在丈夫個人名下及生意戶口，May 名下只有少量存款。她最擔心的是：丈夫若突然離世或因重病失去意識，家裡的供樓、學費和日常開支由哪裡來？這類「資產集中在一人名下」的結構在單薪家庭十分常見，風險不在於資產多少，而在於出事時其他家庭成員能否合法、及時地動用資金。

• 收入與資產集中：經濟支柱一出事，家庭現金流即時受影響。
• 獨資生意：生意與個人財務在法律上不分開，債務會影響家庭資產。
• 未成年子女：子女應得的遺產一般需由他人代為持有及管理。

表格為一般說明，並非個人化建議；聯名戶口安排視乎戶口條款及銀行程序，保險以個別保單條款為準。

丈夫離世後，他名下的銀行戶口會被凍結嗎？

一般會。死者個人名下的資產，在法院遺產承辦處發出遺產承辦文件之前，一般不能被處理或提取。有遺囑時，由遺囑執行人申請《遺囑認證》；沒有遺囑時，則由合資格親屬申請《遺產管理書》。所需時間視乎遺產複雜程度，可由數月至更長；涉及生意、物業或家人爭議時通常更費時。詳細流程可參考遺產承辦（承辦書）申請流程。

若丈夫沒有訂立遺囑，而遺屬為配偶及兩名子女，根據《無遺囑者遺產條例》（第 73 章），配偶先取得死者的個人物品及法定款額 HK$500,000，餘下遺產一半歸配偶，另一半由子女平分；子女未成年時，其份額一般須由他人代為持有至成年。換言之，即使是全職媽媽，亦未必可以自行決定全部資產的用途。若希望按自己家庭的需要安排，可考慮訂立遺囑。此外，香港已於 2006 年 2 月 11 日起取消遺產稅，但遺產承辦程序仍然需要辦理。

• 等候期間，若家人靠死者生前供養、急需生活費，可留意民政事務總署的「需要支用款項證明書」：根據《遺產承辦及遺產管理條例》（第 10 章）第 60B 條，遺囑指定的執行人（或沒有遺囑時有優先權管理遺產的人）可向民政事務總署遺產受益人支援組申請，讓銀行從死者「個人名下」的戶口撥款，協助緊接死者去世前受其供養、並在遺產中享有實益權益的家人。撥款以死者生前給予的供養金額為上限、總額不可超過該家人在遺產中的權益，獲批後銀行按月發放三個月，適用於 2006 年 2 月 11 日或之後去世的個案。這只能紓緩短期生活費，並不能取代遺產承辦。

法定款額及分配次序以《無遺囑者遺產條例》及社區法網（CLIC）最新資料為準；「需要支用款項證明書」的資格、上限及申請程序以民政事務總署最新公布為準；本文為一般教育資訊，非法律或稅務建議；實際安排宜諮詢律師／稅務顧問及持牌保險中介人。

丈夫在生但失去精神行為能力，家人可以動用他的錢嗎？

若沒有持久授權書，家人一般不能單憑夫妻關係動用他個人名下的戶口，可能需要經監護委員會或根據《精神健康條例》向法庭申請，程序較慢、限制亦較多。持久授權書（第 501 章）讓本人在精神清醒時，預先授權信任的人在他日後失去精神行為能力時處理財務。

• 範圍：只涵蓋財產及財務事務，不包括醫療或個人照顧決定。
• 簽署：須在註冊醫生及律師面前簽署。
• 生效：授權人失去精神行為能力時，須向高等法院註冊。
• 互補：醫療意願可另以預設醫療指示表達，詳見持久授權書與預設醫療指示。

本文為一般教育資訊，非法律或稅務建議；實際安排宜諮詢律師／稅務顧問及持牌保險中介人。

聯名戶口和保險，可以怎樣幫單薪家庭應急？

兩者都是應付「空窗期」現金流的常見工具，但各有限制。聯名戶口可存放數個月的緊急備用金；一方離世後，另一方能否繼續動用，視乎戶口條款（例如是否設有尚存者取得權）及銀行程序，宜事先向銀行查詢清楚。人壽及危疾保險則可在丈夫離世或患上嚴重疾病時提供一筆現金，例如以危疾保險應付治療期間收入中斷。

一般而言，已指定受益人的人壽保險身故賠償會付予受益人，而不會併入遺產，因此一般毋須等候遺產承辦，但仍須視乎保單條款及法律，賠償時間亦視乎保險公司及理賠文件。保險只是其中一項工具：保費會隨年齡上升，投保需經核保、受健康狀況影響，保額亦應以家庭可長期負擔為原則，並應與遺囑、持久授權書一併考慮。受益人的安排要點可參考保險指定受益人與財富傳承。若擔心生意債權人的追討會否影響保險賠償，宜諮詢律師。

本文為一般教育資訊，非法律或稅務建議；實際安排宜諮詢律師／稅務顧問及持牌保險中介人。

獨資生意的債務，會影響太太和子女嗎？

會。獨資經營者須承擔無限責任，生意債務即屬東主的個人債務；東主離世後，這些債務須先從遺產中清償，餘下的才會分配予家人。因此，獨資生意家庭可考慮把生意與個人財務分開（例如分開戶口及記帳），並與會計師或律師商討有限公司等其他經營架構是否適合自己的生意。

• 分開戶口與帳目：方便日後整理遺產及處理債務。
• 記錄主要債項與合約：讓家人及執行人知道生意狀況。
• 檢視經營架構：有限公司是否合適，涉及法律、稅務及成本，須取得專業意見。

本文為一般教育資訊，非法律或稅務建議；實際安排宜諮詢律師／稅務顧問及持牌保險中介人。

單薪家庭可以怎樣開始？實務清單

1. 第一步：列出資產與負債記下每個戶口、保單、物業及生意資產登記在誰的名下，以及按揭、生意債務等負債，並告訴配偶文件存放位置。
2. 第二步：預留緊急備用金按家庭開支預留數個月備用金，可考慮放在聯名戶口；向銀行確認一方離世後的戶口安排。
3. 第三步：簽立持久授權書趁精神狀況良好時，在註冊醫生及律師面前簽署，授權配偶處理財產及財務事務；可一併了解平安三寶。
4. 第四步：訂立遺囑指定遺囑執行人，說明資產分配及子女的安排，並在家庭或生意有重大變動後覆檢。
5. 第五步：檢視保險保障與受益人按家庭負擔能力檢視人壽及危疾保障，確認受益人資料正確並與遺囑意願一致。
6. 第六步：整理生意財務分開生意與個人帳目，並與會計師或律師商討經營架構；需要整合各項安排時，可了解我們如何協助。

以上為一般步驟示意，實際次序與內容因人而異；法律文件宜由律師處理。更多家庭類型可參考遺產規劃個案。