退休開支包括哪些項目？
主要分六類：住屋（供樓或租金）、飲食、醫療與護理、交通、消閒娛樂，以及保險與雜項。退休後某些開支會減少（如供養子女、通勤），醫療與護理則通常隨年齡上升。逐類估算的好處，是可以看清哪幾項最「食錢」，再決定要靠儲蓄、投資還是保障去應付。若想由整體框架入手，可先了解退休五大支柱如何分工。
| 類別 | 退休後趨勢 |
|---|---|
| 住屋（供樓／租金） | 已供完會大減，租住則持續 |
| 飲食 | 大致平穩 |
| 醫療與護理 | 通常隨年齡上升 |
| 交通 | 多數減少 |
| 消閒與旅遊 | 視乎生活模式 |
| 保險與雜項 | 視乎既有保障 |
怎樣計算你的退休每月開支？
- 由現時開支出發列出目前每月各項開支，作為起點。
- 扣減會消失的項目如供養子女、通勤、部分供樓，退休後或會減少。
- 加上會上升的項目尤其醫療、護理及可能的家居支援。
- 計入通脹退休年期越長，通脹累積影響越大，宜以保守假設估算。
香港退休每月大約要幾多錢？參考數字
以滙豐退休策劃指標（2026 年第二季，65–79 歲）為參考：退休夫婦「基本生活」每月約 HK$12,840、「簡約」約 HK$17,965、「舒適」約 HK$30,740；單身則約為其六至七成。這只是參考區間，實際取決於住屋（有樓／租樓）、健康與生活模式。想拆解「舒適生活」背後的開支構成，可參閱香港舒適退休生活的成本一文。
| 生活模式 | 單身每月 | 夫婦每月 |
|---|---|---|
| 基本 | 約 HK$7,550 | 約 HK$12,840 |
| 簡約 | 約 HK$11,860 | 約 HK$17,965 |
| 舒適 | 約 HK$22,775 | 約 HK$30,740 |
參考滙豐退休策劃指標（2026 年第二季，二人 65–79 歲）；數字屬參考區間，以官方公布為準。
三項最容易低估的開支
計算退休開支時，以下三項最常被低估，卻對能否「夠使」影響最大：
- 醫療：退休後沒有公司醫保，門診、專科與住院開支隨年齡上升；自願醫保（VHIS）保費也會隨年齡增加。
- 通脹：以每年 3% 計，20 年後同一筆開支的實際金額會增加約八成，購買力接近減半（教學例子，並非保證）。
- 長期護理：一旦需要院舍或家居照顧，每月由數千至數萬元不等，足以打亂原本的計算。
一個實用參考：所得替代率
一個常用的粗略指標是「所得替代率」——退休後每月開支，往往約為退休前收入的五至七成。舉例，若你退休前每月收入 HK$40,000，退休後基本生活可能需要約 HK$20,000–28,000（教學例子，並非保證）。這只是起點，仍應以你自己的實際開支逐項核算，並對照香港退休需要多少錢的儲備目標。
替代率只是參考，實際比率因住屋、健康與生活模式而異。
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常見問題
香港退休每月要幾多錢？
以滙豐退休策劃指標（2026 年第二季），退休夫婦「基本生活」每月約 HK$12,840、「舒適生活」約 HK$30,740；單身約為六至七成。數字僅供參考，實際取決於住屋、健康與生活模式。
退休後每月開支會比退休前少嗎？
不一定。部分開支（如通勤、供養子女）會減少，但醫療與護理通常上升；整體是升是跌，取決於住屋安排與生活模式。一般可用「所得替代率」約五至七成作粗略起點。
計算退休開支要不要計通脹？
要。退休年期可長達二三十年，以每年 3% 通脹計，20 年後購買力接近減半，累積影響很明顯，宜以保守假設估算。
住屋安排對退休開支影響有幾大？
很大。已供完自住物業的一方，住屋開支可大幅減少，主要剩下管理費、差餉與維修；仍需租樓的一方則要長期承擔租金，而租金同樣受通脹影響。這也是同一份參考指標下，「有樓」與「租樓」家庭每月開支可以相差甚遠的原因，估算時應按自己的實際情況調整。