有病史可以買保險嗎？已有疾病、癌症康復後投保要知

有病史可以買保險嗎？「已知」與「未知」已有疾病有何分別？

可以申請，但結果因人而異。關鍵在於分清「已知」與「未知」的已有疾病：前者是投保前已確診、正接受治療或已出現病徵而你知道的病況，須如實申報並由保險公司核保；後者是投保時你並不知情、事後才發現其實早已存在的病況。

在自願醫保（VHIS）框架下，認可計劃須涵蓋若干投保時「未知」的已有疾病，並按分年比例賠付——一般首年不賠，其後逐年提高賠付比例。至於「已知」的已有疾病，則視乎核保：保險公司可能加保費、設等候期，或不保該病況甚至拒保。非自願醫保的一般醫療保險，對已有疾病的處理由個別保單條款訂明，很多會將已有疾病列作不保事項，投保前要細閱條款。

已有疾病的定義、分年賠付比例及核保安排以醫務衞生局公布及個別保單條款為準。本文為一般教育資訊，非個人化保險建議；投保前宜按個人健康與需要諮詢持牌保險中介人，條款以個別保單為準。

保險公司核保後可能有哪些結果？

申報病史後，核保結果大致有五種：標準承保、加保費、不保指定病況、延期承保及拒保。同一病況在不同保險公司、不同產品之間的結果可能不同，沒有劃一答案。

• 收到加保費或不保條款時，可要求保險公司以書面列明原因及涉及範圍，方便比較。
• 部分情況下，待病況穩定一段時間後可要求保險公司重新檢視加保費或不保條款，能否獲接納視乎個別公司政策。
• 同時向多於一間保險公司查詢前，宜先了解申請紀錄會否影響其他申請，可向持牌中介人查詢。

核保結果由保險公司按個別情況決定，以保險公司最終決定及保單條款為準。本文為一般教育資訊，非個人化保險建議；投保前宜按個人健康與需要諮詢持牌保險中介人，條款以個別保單為準。

隱瞞病史會有甚麼後果？如實申報有多重要？

投保時須如實申報健康狀況，這是投保人的申報責任。若隱瞞或漏報重要病史，日後索償時保險公司可能拒絕賠償，甚至令保單被視為無效——即使當初成功投保，真正需要時卻未必用得上。

很多人擔心申報病史會被拒保，於是「少講一點」。但保險公司在處理索償時，往往會翻查醫療紀錄；若發現投保前已有病況而未申報，後果通常比當初被加保費或不保更嚴重。如實申報至少換來一份清楚列明保障範圍的保單，讓你知道哪部分要另外準備。

• 按申請表的問題逐項作答，不肯定是否需要申報時，寧可申報並附上說明。
• 包括曾做過的檢查、異常報告、長期服藥及覆診紀錄，不只限於已確診的疾病。
• 保留一份申請表副本，方便日後核對自己申報過甚麼。
• 投保後到保單生效前，如健康狀況有變，宜按申請文件要求通知保險公司。

申報責任及不申報的後果以保單條款及相關法律為準。本文為一般教育資訊，非個人化保險建議；投保前宜按個人健康與需要諮詢持牌保險中介人，條款以個別保單為準。

癌症或心臟病康復後投保，要準備甚麼？

癌症康復者或曾患心臟病的人士仍可申請保險，但一般需要提供較詳細的醫療資料，核保時間亦可能較長。病況穩定越久、覆診紀錄越完整，保險公司越容易評估風險；至於要康復多久才可投保，則視乎保險公司、產品及病況本身，沒有劃一標準。

產品方面，自願醫保的靈活計劃可在標準計劃之上提升保額、擴闊病房級別，或附加訂明的門診及非手術癌症治療保障，保費亦相應較高；不過若癌症屬已知病史，該部分仍須經核保。至於危疾保險，由於以確診一筆過賠付為主，曾患癌症或心臟病後再投保一般較困難，常見結果是不保相關病況或延期處理。

• 醫生報告或出院摘要：列明診斷、治療方式及完成治療的日期。
• 最近的覆診及檢查結果：顯示病況目前是否穩定、有否復發跡象。
• 用藥紀錄：現時服用的藥物及劑量，以及有否長期服藥。
• 病況穩定的時間：例如完成治療後至今多久、期間有否再入院。
• 其他相關病史：例如高血壓、糖尿病等，核保時通常會一併考慮。

所需文件、核保要求及能否承保因保險公司及產品而異，以保險公司要求及最終決定為準。本文為一般教育資訊，非個人化保險建議；投保前宜按個人健康與需要諮詢持牌保險中介人，條款以個別保單為準。

癌症治療完成兩年後，可以點樣部署？準備投保的步驟

示意個案（純屬說明，非真實客戶）：陳太 55 歲，兩年前完成癌症治療，現時定期覆診、情況穩定。她仍在職，有公司團體醫保，但計劃數年後退休，擔心離職後失去保障。

她的整理方向是：先保留並了解現有團體醫保的保障範圍及離職後安排；同時備齊腫瘤科醫生報告、治療完成日期及最近的檢查結果，向持牌中介人了解自願醫保及其他醫療保險的核保要求。她明白癌症屬已知病史，即使獲承保，亦可能被不保該病況或加保費，於是同時預留一筆醫療儲備，並了解公營醫療作為後盾。若想同時檢視年長後的醫保選擇，可參考長者醫療保險一文。無論情況如何，準備投保的步驟大致如下：

1. 第一步：盤點現有保障列出團體醫保、個人醫保及其他保單的保障範圍、限額與不保事項，找出真正的缺口。挑選方法可參考如何挑選醫療保險。
2. 第二步：整理醫療資料向主診醫生索取報告，整理診斷、治療日期、覆診及檢查結果、用藥紀錄，讓核保有清楚依據。
3. 第三步：如實填寫申請按申請表逐項如實申報，不確定的項目附上說明，並保留申請副本。
4. 第四步：比較核保結果收到加保費、不保或延期等結果時，看清楚涉及範圍與長期保費，衡量是否仍然值得。
5. 第五步：補足缺口並定期檢視以醫療儲備、公營醫療等補足未受保部分；病況穩定一段時間後，可再了解是否有更合適的安排。如需整體梳理，可了解我們如何協助。

此為示意個案，純屬說明，非真實客戶；實際核保結果因人而異，以保險公司最終決定為準。本文為一般教育資訊，非個人化保險建議；投保前宜按個人健康與需要諮詢持牌保險中介人，條款以個別保單為準。

被拒保或保障受限時，還有甚麼選擇？

被拒保不代表沒有任何保障。可以從保留現有保障、考慮簡化核保產品、善用公營醫療、建立醫療儲備等方向著手，按自己的情況組合。

• 保留或升級現有團體醫保：團體醫保一般毋須個人核保，離職或退休前宜了解可否轉為個人保單，以及有甚麼條件。
• 簡化核保產品：部分保險公司提供核保較簡單的產品，但保障一般較有限，可能設較長等候期或較低賠償上限，要細閱條款。
• 公營醫療：香港公營醫療獲政府大幅資助，是重要的後盾；私家醫院費用可高出不少，可參考香港住院費用。
• 建立醫療儲備：為不受保的病況或自付部分預留一筆專用資金，與退休儲蓄分開管理。
• 長者醫療券：65 歲或以上香港居民每年可獲醫療券，用於私營基層醫療服務，金額以醫療券辦事處公布為準；詳見退休後醫療保障。
• 傷殘津貼並非保險：如因嚴重殘疾需要支援，可了解政府的傷殘津貼，它屬社會保障福利，申請資格由政府評估，與商業保險無關。

各項政府計劃的資格及金額以相關政府部門最新公布為準；保險產品條款以個別保單為準。保險只是其中一種工具，保費負擔及核保結果都要一併考慮。本文為一般教育資訊，非個人化保險建議；投保前宜按個人健康與需要諮詢持牌保險中介人，條款以個別保單為準。